■是我国首个相关标准

　　■重疾定义不再由保险公司说了算

　　■统一25种最常见疾病的表述

　　■六种核心疾病必在保障范围

　　本报讯（记者刘洋） 曾在寿险市场掀起巨大风波的重疾险终于有了标准定义。4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定并发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下简称“规范”）。据了解，“规范”对25种重大疾病进行了标准化定义，8月1日后，保险公司签订的重疾险合同应当符合新规。

　　各立山头

　　沈阳重疾险市场混乱

　　对昨天公布的《规范》，沈城保险业界大多三缄其口，“重疾险是一个比较敏感的话题。具体的还要等接到文件后再说。”多家保险公司人士这样对记者说。

　　据介绍，由于没有统一的定义，目前沈阳各家保险公司推出的重疾险产品种类繁多，所防范的病种也超过30种。表面上看保障很全面，但实际上，有些是把原来的一种疾病拆开为几种，有的疾病发病率极低。而且，客户所投保的病种越多，价格也越高。

　　同时，“保险医学”和“临床医学”有很大的差别，在临床医学上被确诊为在保险理赔范围的疾病，往往需要附加很多条件才能达到“保险医学”理赔的标准。重大疾病险“保死不保病”的说法也是由此而起。

　　定义统一

　　六种核心疾病必保 

　　此次出台的《规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。同时要求保险期间主要为成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。

　　根据“规范”，保险公司销售的重大疾病保险所承保的疾病范围必须包括：“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病”六种核心疾病。

　　对于其他疾病种类，保险公司可以选择使用。但重大疾病险合同中涉及到“规范”中的疾病名称和疾病定义，就必须使用标准定义。

　　另外，《规范》对保单的“除外责任”一项也进行了标准规范，保险公司在重大疾病保险合同中列出的除外责任不能超出这一范围。

　　保单对接

　　保险公司自行处理

　　新《规范》出台后，新老保单的对接问题备受关注。根据要求，8月1日后，对于“老保单”，保险公司要做好相关服务工作。目前，保监会和中国保险行业协会并未对保险公司做出统一要求，而是由保险公司自行处理。

　　记者了解到，在沈阳保险市场上，各家保险公司的重疾险均已停售，但均未出台新老保单如何衔接的相关政策。

　　如何对接新老保单？太平人寿沈阳分公司客户经理沈广义建议，保单是个逐渐积累的过程，目前退保恐怕是不划算的。消费者可选择继续持有手中的老保单或者选择接受保险公司的调整。

　　现在，市场上的保险品种繁多，拿重疾险来说，就既有单独的消费型与组合返还型两类。那么，投保人该怎样去选择适合自己的险种呢？

　　专家认为，对于收入较低、付费能力有限的人，可以选择购买单独的消费型重疾险；而收入较高的人，可考虑购买有长期稳定保障的组合返还型产品。一般来说，家庭总收入的10%购买人寿保险(不含投资类保险)，其中一半左右购买重大疾病类保险比较合适。

　　此外，还要参考自己的身体状况和家族病史，以及本区域的高发病种。特殊人群还应度身订做，比如儿童要保白血病，女性需涵盖乳房癌等女性多发病种等。

　　保险金额则一般以10万至20万元为宜。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万到20万元的保额差不多了，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对于普通大众来说也没有必要。

　　新规下如何投保重疾险

　　新闻延伸

　　六种恶性肿瘤不在保险范围

　　（1）原位癌；（2）慢性淋巴细胞白血病；（3）何杰金氏病；（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；（5）前列腺癌（注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项）；（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

　　重疾险八大除外责任

　　1.投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2.被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕； 3.被保险人服用、吸食或注射毒品； 4.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；5.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； 7.核爆炸、核辐射或核污染； 8.遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

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